Аннуитетный или дифференцированный платёж: что выгоднее по кредиту

При оформлении кредита или ипотеки банк иногда предлагает выбрать схему платежей — аннуитетную или дифференцированную. Разница между ними влияет и на размер ежемесячного платежа, и на итоговую переплату.

Аннуитетный платёж

При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа одинакова весь срок кредита. Но соотношение процентов и основного долга внутри неё меняется: в начале срока в платеже преобладают проценты, а доля погашения основного долга растёт ближе к концу. Это самая распространённая схема — предсказуемый одинаковый платёж удобно планировать в бюджете.

Дифференцированный платёж

При дифференцированной схеме сумма основного долга гасится равными частями каждый месяц, а проценты начисляются на оставшийся остаток долга. Поскольку остаток уменьшается, платёж снижается от месяца к месяцу — в начале срока он заметно выше, чем при аннуитете, а к концу становится меньше.

Какая схема выгоднее

При одинаковой сумме, ставке и сроке дифференцированная схема даёт меньшую общую переплату по процентам, потому что основной долг гасится быстрее — проценты начисляются на уменьшающийся остаток с самого начала. Но первый платёж по ней заметно выше, чем при аннуитете, что может быть неудобно при ограниченном ежемесячном бюджете.

Как посчитать точные цифры

Кредитный калькулятор рассчитывает обе схемы сразу: введите сумму кредита, процентную ставку и срок в месяцах — и получите ежемесячный платёж, полный график погашения по месяцам (платёж, доля основного долга, доля процентов, остаток на конец месяца) и общую переплату. Расчёт пересчитывается сразу при изменении любого поля, а все вычисления идут в браузере, без отправки данных на сервер.

Ежемесячный платёж по аннуитету считается по формуле A = P·r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), где P — сумма кредита, r — месячная процентная ставка, n — срок в месяцах.

Что калькулятор не учитывает

Расчёт учитывает только тело долга и проценты по указанной ставке. Комиссии банка, страхование и другие платежи, которые могут быть прописаны в реальном договоре, в расчёт не входят и способны увеличить итоговую сумму.

Итог

Дифференцированный платёж выгоднее по итоговой переплате, но требует более высокого первого платежа. Аннуитетный — удобнее для планирования бюджета за счёт одинаковой суммы каждый месяц. Выбор зависит от того, что важнее: меньше переплатить в сумме или иметь предсказуемый равный платёж.